-職場新人收入有限，開源節流貴在平時自制
強制儲蓄是第一步，巧用投資工具是關鍵
-新快報記者 程欣
隨著五四青年節的到來，年輕一族特別是職場新手如何理財亦備受大家關注。結合不同年齡階段的職場新人包括“月光一族”及新婚小家庭，在本期的欄目中，我們將針對其理財特點一一展開分析，銀行及保險業專業人士也給予相應的建議。
月光族
強制儲蓄是第一步
【代表案例】
東城區某公司財務人員阿瑾，今年24歲，稅后月收入3000元。平時花費：與同事合租房租500元/月，每月固定伙食費500元；其他支出：買東西、衣服、化妝品、去美容院等一共花費1500元。每月月底最多的時候也只能剩余500元，請問怎么才能改變月月光的現象？
【理財建議】
工資卡捆綁定期存款
像阿瑾這樣的年輕人，由于剛剛畢業尚未滿一年，每月收入有限，無房、無車、無存款及無對象——通常被形象地稱為“四無青年”。這類年輕人，每個月的收入到了月底銀行賬戶基本處于“歸零”狀態。從表面上看，“月光族”生活無限豐富多彩，實際上則潛藏著“萬一”的隱患，由于他們的資金鏈常常處于“真空”的狀態，沒有任何積蓄，其個人風險抵御能力非常低。
有關銀行理財師建議，由于在個人生活、工作及贍養父母上沒有任何壓力，導致職場新人將每月的收入全部用于消費和享受。如果要想在自己畢業一年后能夠有所積蓄，職場新人首先應改變個人消費觀和享樂觀。
具體來說，按照阿瑾月收入稅后3000元來算，年收入在36000元。不計年終獎的前提下，上述理財師建議，其生活費用標準需要重新規劃，通常來說，日常生活費用即房租、水電、通信費及吃喝拉撒等，這部分開支應控制在月收入的30%至40%左右，即1000元至1200元；其次，堅持強制性儲蓄，這部分資金占月收入的10%至20%，如何節省出這一部分資金在很大程度上也取決于個人享受消費的自制力。萬一工作發生變動時，這一部分資金今后亦可保證3個月的基本生活。儲蓄可以通過工資卡捆綁定期存款，每月自動扣除轉定存外，還可以通過“基金定投”的方式來實現；最后，每月仍可以留出少數資金作為活動費用，比如朋友聚會等，做為工作之外難免的一些應酬支出。
“當然，職場新人工資收入有限是普遍事實，所以建議他們最重要的就是開源節流，堅持儲蓄，慢慢亦可積少成多。”該理財師表示，如果阿瑾堅持下來，畢業一兩年后，屆時手上能夠余下萬元左右時，她自然會感到小有成就。
而在個人保險投資上，有關保險業人士則表示，25周歲之前的職場新人，通常單位都有為其購買團體險種和購買社保。那么，個人商業保險方面，則建議配置定期壽險(年繳型)及一份意外險。通常這筆費用每年約在2500元以內，具體根據個人經濟承受情況而定。
兩人世界
攢錢買房算在先
【代表案例】
趙小姐，今年26歲，男朋友28歲，自己在一家國有企業上班，月收入稅后6000元，男友在一家私營企業上班月收入8000元。目前現金存款30000元。平時日常開銷每月兩人租房和其他花費約6000元。打算明后年購房結婚，請問如何能夠在這兩年將首付和婚禮費用備齊？
【理財建議】
花點時間研究定投基金
根據趙小姐兩人的情況可以看出，目前他們正處于經濟收入逐漸增加且生活慢慢趨向穩定的階段。一般來說，這一階段的年輕人面臨著結婚生子的現實問題，最先需要解決的便是購房問題。為此，上述理財師建議，這一階段的理財核心為購房裝修、辦理婚宴及應急資金，而重點則放在家庭儲蓄和合理安排小家庭建設的支出方面。
“理財模式堅持儲蓄為主，兼顧購房需求為先。”該理財師表示，結合著趙小姐兩人的收入情況，兩個人的月收入總計14000元，開支6000元左右，每個月剩余款為8000元。按照一年來計算，為96000元。兩年之后，兩個人的首付一套兩房或小三房也不是很困難的事。
平時消費要盡量避免不必要的額外開支，凡是應以“先買房”為重。具體理財建議：現有30000元的現金存款，可以拿出20000元作為應急資金，以防急用所需；而剩下的10000元可以考慮為兩個人分別購買一份商業保險。險種選擇上，以純保障型險種為主，包含重疾險，同時各自添加一份意外險種。這主要主要是結合兩人目前階段的年齡所需，重點以保健康、防意外為主。所以，這里不建議購買分紅類、投連險等投資類險種。
該理財師則坦言，如果要獲取年投資回報率在10%以上，可以將每月8000元的剩余資金有選擇性地搭配著投資：比如配置靈活型“基金定投”、“貴金屬定投”，進行股票投資或購買一定的人民幣理財產品。如此堅持兩年左右，按照東莞目前城區房價(10000萬元/平方米以內)計算，90平方米左右的小三房或大兩房總價90萬元，以第一套房首付3成計算，即27萬元，基本可以做到。上述投資過程中需要提醒的是，建議平時多花點時間研究定投基金上，定投基金不是選定了就“一勞永逸”了，而是結合著股市的波動，對基金的選擇也要做出相應的配置和調整，從而保證兩年左右的時間能夠獲取10%以上的年化收益率才是正道。 |